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Cosa significa per risparmiatori e mutuatari l’aumento dei tassi di interesse nel Regno Unito? | interessi

La Banca d’Inghilterra ha aumentato i tassi di interesse allo 0,75% per contrastare l’aumento dell’inflazione nel Regno Unito. Ciò riporta il tasso di interesse chiave al livello pre-pandemia. Cosa significa questo per i risparmiatori e i mutuatari del Regno Unito?

Il mio mutuo aumenterà?

Solo se hai un mutuo a tasso variabile, di solito un tracker che segue il tasso di base o un prestito con un prestito a tasso variabile standard da un prestatore.

Un mutuo tracker segue direttamente il tasso di base: la stampa in piccolo sul tuo mutuo ti dirà quanto velocemente verrà trasferito l’aumento, ma nel prossimo mese i tuoi pagamenti aumenteranno probabilmente e il costo aggiuntivo rifletterà completamente l’aumento del tasso di base . Con un tracker che attualmente costa il 2,25%, il tasso di interesse salirebbe al 2,5%, aggiungendo £ 18 al mese a un mutuo di £ 150.000 stipulato in 20 anni.

Alcuni istituti di credito trasferiscono i mutuatari a tassi di interesse esplicitamente collegati al tasso di base quando scadono i tassi di interesse fissi. Santander, ad esempio, ha quello che chiama un tasso di rollover, a cui i mutuatari che hanno stipulato accordi dal 23 gennaio 2018 passano alla fine della loro offerta speciale. All’inizio di questo mese è passato dal 3,50% al 3,75% dopo l’aumento dei tassi di interesse di febbraio e ora dovrebbe raggiungere il 4%. Ciò significa che i rimborsi mensili di un mutuo ventennale da £ 150.000 sono aumentati da £ 858 a £ 909 dall’inizio di dicembre.

Con un tasso variabile standard, le cose sono meno semplici: sono soggette a modifiche a discrezione del prestatore. Non tutti i prestatori hanno superato l’aumento di dicembre, sebbene si siano mossi con l’aumento di febbraio. Alcuni, come Nationwide e Halifax, hanno trasferito completamente entrambi i precedenti aumenti.

Per le banche e le società di costruzioni non c’è motivo per non trasferire l’aumento per intero, afferma David Hollingworth del broker L&C Mortgages. “Ha senso che i mutuatari si preparino per un aumento dei tassi”, dice.

Tuttavia, la maggior parte dei mutuatari ha mutui a tasso fisso e le loro rate non cambieranno. I tassi di interesse sono stati così bassi negli ultimi anni che i mutui a tasso fisso erano interessanti e, a partire dal 2019, il 96% dei nuovi mutui proprietari sono a tasso fisso. Complessivamente, il 74% dei mutui in essere è impegnato.

Diversi milioni di proprietari di case ora sono senza mutuo grazie a anni di bassi tassi di interesse e risparmi forzati durante il blocco.

E i nuovi mutui?

I tassi ipotecari inferiori all’1% che hanno fatto notizia la scorsa estate appartengono al passato, ma i nuovi prestiti vengono ancora concessi a tassi storicamente bassi. Tuttavia, alcuni commentatori ritengono che ciò finirà presto.

Andrew Wishart, un economista britannico di Capital Economics, afferma che gli istituti di credito hanno assorbito i precedenti aumenti dei tassi di interesse nei loro margini di profitto, ma non pensa che non ci sia spazio per loro di fare di più. “Prevediamo un forte aumento dei tassi ipotecari nei prossimi 12 mesi”, afferma. “Sulla base della nostra previsione che il tasso di base salirà all’1,25% entro la fine dell’anno e al 2,00% nel 2023, il tasso di interesse medio per i nuovi mutui aumenterà da un minimo dell’1,5% nel novembre 2021 a quasi il 3,0% a doppio nel 2023. “

Ciò causerebbe “un rallentamento della crescita della domanda e dei prezzi degli immobili”, afferma.

Tuttavia, attualmente esiste un ampio divario tra il costo delle nuove attività e gli SVR dei prestatori, quindi chiunque paghi un tasso variabile dovrebbe prendere in considerazione il passaggio. “Quei mutuatari che passano da un SVR a un tasso fisso competitivo potrebbero ridurre significativamente il rimborso del mutuo”, afferma Rachel Springall della società di dati Moneyfacts. Dice che su un mutuo di £ 200.000 stipulato in 25 anni, il passaggio da un SVR del 4,61% al tasso fisso medio di due anni del 2,65% farebbe risparmiare a un mutuatario circa £ 5.082 in due anni.

E gli altri miei prestiti?

La maggior parte dei prestiti personali sono presi a tassi di interesse fissi, così come la maggior parte dei finanziamenti automatici. Quindi, se hai stipulato prestiti non garantiti, dovresti continuare a rimborsarli come concordato.

Le commissioni delle carte di credito sono variabili, ma di solito non sono legate in modo esplicito alla tariffa base, quindi non aumentano automaticamente, anche se sono aumentate negli ultimi mesi.

E i miei risparmi?

I risparmiatori sono stati i perdenti da anni di tagli dei tassi e quando il tasso di interesse di riferimento è stato ridotto al minimo storico dello 0,1% nel 2020, le banche e le società edilizie hanno avviato un nuovo ciclo di tagli. La scorsa estate, molti conti hanno pagato solo lo 0,01%.

I fornitori di account sono liberi di fare ciò che vogliono con i tassi di interesse, quindi l’annuncio di giovedì non comporterà necessariamente aumenti generali. Secondo Springall, nessuna delle più grandi banche di fascia alta ha trasferito gli ultimi due aumenti dei tassi ai risparmiatori con un conto di facile accesso.

“Come abbiamo visto più e più volte, non vi è alcuna garanzia che i fornitori di risparmio aumenteranno le loro tariffe a causa di un aumento dei tassi della Banca d’Inghilterra, e anche se lo facessero, potrebbero volerci alcuni mesi prima che arrivi ai clienti, ” dice Springall. “I grafici dei tassi più alti sono su un rimbalzo positivo e c’è speranza che i tassi continuino a salire, ma potremmo non vedere una pre-pandemia [savings account] interesse per un po’ di tempo”.

Secondo Anna Bowes di Savings Champion, solo 64 delle 158 banche o società immobiliari hanno annunciato modifiche ad alcuni dei loro conti di risparmio dall’aumento dei tassi di dicembre. Dice che solo il 33% di tutti i conti di risparmio a tasso variabile esistenti è leggermente aumentato, ma solo il 2,3% dall’intero aumento dello 0,4% di dicembre e febbraio.

Ha qualche altro impatto sulle mie finanze?

Se hai una pensione personale e vuoi acquistare una rendita per guadagnare quando vai in pensione, puoi beneficiare dell’aumento. I fornitori di reddito fisso investono in titoli di stato e questi sono costosi quando i tassi di interesse sono bassi perché altri investitori vogliono detenerli. Quando i tassi di interesse aumentano, questi altri investitori tendono a vendere le obbligazioni, rendendole più economiche. Di conseguenza, i fornitori di rendite possono offrire rendimenti migliori.

Le tariffe pensionistiche sono già aumentate e un aumento dei tassi potrebbe aiutare coloro che si avvicinano alla pensione.

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